«Кредит под кредит»: разбираемся, что такое займы под залог и рефинансирование

Как взять кредит, если у вас уже есть один, стоит ли соглашаться на рефинансирование кредита и как оформить займ под залог недвижимости или ПТС.

«Кредит под кредит»: разбираемся, что такое займы под залог и рефинансирование
Рефенансирование дает возможность сэкономить на кредите, взятом на невыгодных условиях. Фото: pixabay.com

Кредит под залог

Среди различных видов займов, кредит под залог недвижимости или автомобиля, пожалуй, самый выгодный и для банка и для заемщика Первый видит гарантированную возможность вернуть средства, а второй — удобный случай сэкономить на процентах. Разбираемся, чем хорош и чем плох кредит под залог.

Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимого имущества — хорошая альтернатива обычному кредиту, если вам нужна крупная сумма, а кредитная нагрузка уже и так высока. Вы можете использовать этот займ для погашения других кредитов или как альтернативу ипотеке, т.к. процентные ставки могут быть выгоднее и не требуется первоначальный взнос. В любом случае, кредит под залог недвижимости  — это быстрый способ получить крупный займ на хороших условиях.

Плюсы:

  • процентная ставка значительно ниже, чем при потребительском кредите;
  • небольшой ежемесячный платеж;
  • кредит дается на долгий срок;
  • большие суммы (можно взять в кредит до 75% от стоимости залоговой недвижимости);
  • не требуется подтверждать постоянный доход;
  • не имеет значения текущая кредитная нагрузка;
  • для залога может быть использована как квартира, так и загородный дом, участок, гараж и даже чужая собственность с разрешения владельца.

Минусы:

  • можно потерять жилье в случае невыплаты кредита;
  • долгий срок кредита может скрывать существенную переплату по процентам;
  • в нагрузку к кредиту оформляется ряд страховок — страхование жизни, титульное страхование и страхование имущества, которое является залогом.

Кредит под залог ПТС (автомобиля)

Чтобы взять кредит под залог автомобиля вам потребуется подать заявку в банк или МФО, встретиться с оценщиком, который уточнит стоимость авто и только после этого вы сможете получить деньги. Главное — внимательно читайте договор и если оформляете кредит в МФО, убедитесь, что организация есть в реестре Банка России.

Плюсы кредита под залог автомобиля:

  • автомобилем можно пользоваться, не смотря на то что он находится в залоге;
  • процентная ставка меньше , чем при потребительском кредите;
  • не имеет значения текущая кредитная история;
  • кредит составит до 70–80% стоимости автомобиля;
  • не требуется поручителей.

Минусы:

  • можно остаться без автомобиля, особенно если невнимательно читаете договор или пропускаете платежи (риск больше, чем в ситуации с недвижимостью);
  • высокая вероятность отказа в кредите для отечественных авто и машин старше 10 лет;
  • нельзя использовать автомобиль в качестве залога до выплаты кредита на сам автомобиль;
  • банк может потребовать подтверждение доходов.

Также если вы решите получить такой кредит в автоломбарде, то машину придется оставить на платной стоянке. Кроме того, процент за использование кредита в автоломбардах будет выше, чем в банках и МФО. Таким образом, кредит под залог ПТС более рискованный для заемщика.

Кредит под залог ПТС – хорошая возможность сэкономить на процентах кредита. Фото: pixabay.com

Рефинансирование кредита

Рефенансирование кедита — (то же самое что перекредитование и получение «кредита под кредит») — это  получение средств в заем для закрытия предыдущего кредита, оформление нового кредита но большую сумму на более выгодных условиях. Рефенансирование может быть оформлено как в банке уже предоставившим вам кредит, так и в другом. Каждый банк предоставляет свои условия рефенансирования, перед обращением в банк изучите все предложения на сайте банка и возможности получить рефинансирование у банков-конкурентов.

Рефинансирование ипотеки

Тоже самое, что и рефинансирование кредита. Благодаря этой процедуре вы сможете:

  • уменьшить ежемесячные платежи,
  • увеличить срок кредитования,
  • уменьшить процентную ставку по кредиту.

Минусы:

  • повторное прохождение процедур оценки имущества и оформления страховок,
  • дополнительные затраты на оформление новой ипотеки,
  • невыгодно, если вы уже погасили более 50% по текущему кредиту.

Возможности выгодного перекредитования напрямую зависят от условий, на которых банки получают средства от ЦБ, т.е. от ключевой ставки рефинансирования.

Ставка рефинансирования

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) — ставка процента при предоставлении Центральным банком кредитов коммерческим банкам. В том числе используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Была введена 1 января 1992 года.

Актуальные размеры ставки рефинансирования на 2020 год

Дата  обнародования новой ставки

Размер ставки рефинансирования (%, годовых)

с 27 июля 2020 г.

4,25
с 22 июня 2020 г.

4,50

с 27 апреля 2020 г.

5,50

с 10 февраля 2020 г.

6,00

Выгодная ставка рефинансирования — 2% от текущего кредита и выше. Если процент по новому кредиту отличается менее чем на 1,5% от старого, то процедура рефенансирования не имеет смысла.