В июне нынешнего года Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку, и вслед за этим начали снижаться ставки на всевозможные кредитные продукты – от ипотеки до потребительских предложений. Поэтому тем, кто оформляет кредит сейчас, можно сказать, повезло – им сразу достаются условия с минимальными ставками. И как должно быть обидно тем, кто брал кредиты в неспокойные 2014-2015 годы: в среднем, ставки по потребительским займам были на 6-7 процентов выше. Многим до сих пор приходится переплачивать…
Особый дискомфорт испытывают те заемщики, которые набрали кредитов в разных банках: теперь они вынуждены каждый месяц внимательно следить за датами внесения очередных платежей, чтобы не допустить просрочки. А ведь можно решить эту проблему кардинально…
Вот простая инструкция:
- Изучите предложения различных банков по рефинансированию кредитов и выберите наиболее подходящее для вас. Обратите внимание на то, какие документы потребует банк – например, где-то обязательна справка 2-НДФЛ, а где-то достаточно справки с места работы.
- Соберите пакет документов. Как правило, помимо подтверждения источников доходов банк требует копию паспорта, копию трудовой книжки и справку об отсутствии просрочек при выплате по действующим кредитам (ее вам дадут в том банке или банках, кредиты в которых вы хотите рефинансировать).
- Заполните заявку на предоставление кредита с целью рефинансирования. Многие банки позволяют сделать это онлайн, в какие-то придется нанести визит лично.
- Дождитесь решения по вашей заявки. Как правило, оно поступает в срок от 1 до 5 банковских дней. Если банк все одобрил, то в течение нескольких дней он перечислит деньги на погашение текущих кредитов в те банки, которые вы указали в заявке.
- Теперь вы должны полностью погасить старые кредиты с помощью предоставленных новых денег и принести справку о полном погашении в банк, который одобрил вам сумму на рефинансирование.
- Теперь у вас есть только один банк и только один кредит на более выгодных условиях. Поздравляем!
В зависимости от ситуации, рефинансирование помогает не только уменьшить сумму ежемесячных платежей, но иногда изменить срок кредита, или даже получить некоторую свободную сумму, которую можно направить на текущие расходы. Все это прописывается в договоре, который перед заключением необходимо очень внимательно изучить. И не полениться подсчитать на калькуляторе – сколько и как вы будете платить после рефинансирования. Например, если сейчас у вас есть два потребкредита в разных банках под 20,9% и под 24,9, и в месяц вы платите по ним в сумме около 19 тысяч рублей, то после рефинансирования под 9,9% сумма ежемесячных выплат может снизиться до 15 тысяч. Выгодно? Да, но прежде все просчитайте вместе с банковским кредитным консультантом.
«Банк России, судя по всему, продолжит снижение своей ключевой ставки. Следовательно, будут снижать ставки по кредитам и коммерческие банки. В том числе и по займам на цели рефинансирования», – прогнозирует директор рисков розничного и малого бизнеса АО «Альфа-Банк» Андрей Гулецкий.
Как делать нельзя?
К сожалению, иногда недобросовестным заемщикам кажется, что они могут «обмануть систему» – запросить средства на рефинансирование долга, но по имеющимся кредитам не погасить: просто снять то, что новый банк перечислил на ваш счет и… потратить. Такой маневр проходит не со всеми банками, но иногда случается. Чем это чревато для заемщика?
Очень плохими последствиями, на самом деле. Начнем с очевидного – к куче уже имеющихся тяжелых кредитов прибавился еще один, в новом банке, которые тоже нужно как-то выплачивать. Итого вместо оптимизации расходов вышло ровно наоборот. Но это не всё: как правило, если банк, выдавший кредит на рефинансирование, увидел нецелевое использование средств – он вводит против недобросовестного заемщика ряд санкций. Например, если кто-то попробует таким образом «перехитрить» банк, то ставка по новому кредиту будет немедленно повышена на 2-3%. Кроме того, не стоит забывать – в случае невыплат по кредитам банки обращаются в суд! А это значит, что вы не только потеряете выгодные условия кредита, но также испортите свою кредитную историю и получите судебный иск. Вам это надо?
После такого «маневра» вам не придется рассчитывать на одобрение любого кредитного продукта, даже кредитную карту вы вряд ли сможете оформить. И останетесь при всех своих предыдущих обязательствах…
Поэтому будьте крайне аккуратны в вопросах соблюдения обязательств перед банками – думайте о своем будущем. Но не упускайте возможность законного уменьшения кредитной нагрузки: если ставка ЦБ и дальше будет снижаться, вы сможете обратиться за рефинансированием кредитов еще раз.
