Для начала нужно позаботиться о стартовом капитале. Перед обращением в банк желательно иметь на руках сумму на первоначальный взнос. Его размер может меняться; обычно банки устанавливают коридор от 10 до 30 процентов. Чем больше вы готовы заплатить, тем меньше будет переплата по кредиту и ниже процент. К тому же банки с большей охотой одобряют заявки тех заемщиков, у которых нет проблем с собственными средствами. Оптимальным эксперты считают соотношение личных и ипотечных денег 50/50.

Нужно помнить, что для формирования первоначального взноса можно использовать различные социальные государственные субсидии, в том числе материнский капитал. Конечно, есть возможность купить квартиру и без этого взноса, но тогда понадобится серьезный залог – обычно им становится старое жилье заемщика. К тому же ставки по этому виду ипотеки существенно выше.

Действительно, еще недостроенная недвижимость, особенно «на этапе котлована», стоит меньше. Однако ипотеку на такое жилье оформить сложнее.
Дело в том, что в данном случае есть опасность того, что застройщик может заморозить стройку, не выполнить свои обязательства или банально сбежать с деньгами. Всем известные обманутые дольщики - это жертвы таких вот аферистов.

Так что банк в этом случае наверняка потребует от заемщика дополнительных гарантий. В частности, придется в обязательно порядке страховать свое будущее жилье и, возможно, даже самого себя.

Формальные требования везде практически одинаковы, с незначительными нюансами.

- Возраст: от 21 года до пенсионного (55 лет для женщин и 60 для мужчин) - при условии, что кредит будет полностью погашен до выхода на пенсию. Разумеется, молодому человеку или, скажем, даме предпенсионного возраста ипотеку, скорее всего, не дадут.

- Трудовой стаж: от полугода до года на одном месте. Некоторые банки также могут потребовать, чтобы период работы по текущей специальности был не меньше, например, трех месяцев. Причем чем больше стаж, тем лучше – если вы за всю жизнь проработали не больше пары лет, то получите отказ, хотя по формальным критериям вы проходите.

- Доход: тут все индивидуально, но платеж по ипотеке в любом случае должен составлять не более 40% от вашего месячного заработка. При этом заработок должен быть регулярным и стабильным, без существенных колебаний. Банк скорее даст деньги человеку со средней, но постоянной зарплатой, чем оборотистому коммерсанту, у которого доход каждый месяц «скачет» от миллионов до нуля и обратно. Кроме того, любой дополнительный доход помимо зарплаты придется доказывать документами.

- Кредитная история: чем аккуратнее, тем лучше, причем иметь в «анамнезе» успешно погашенные кредиты предпочтительнее, чем обладать девственно-чистой кредитной историей.

Учтите, что банк при малейших сомнениях может запросить любые доказательства вашей финансовой состоятельности: от гарантийного письма, подписанного вашим начальником, до требования привести созаемщика или предоставить залог.

Здесь требования тоже могут различаться, однако в любом случае пакет документов будет более чем внушительным.

- заявление-анкета;

- оригинал паспорта и копии всех страниц;

- копия свидетельства о присвоении ИНН;

- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;

- копии документов о семейном положении (свидетельства о браке/разводе);

- копии свидетельств о рождении детей;

- оригиналы и копии документов об образовании;

- копия военного билета (для мужчин призывного возраста);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

- справка с места работы о размере дохода (2-НДФЛ);

- документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости и дорогостоящего имущества (квартира, дача, дом, автомобиль, земельный участок и т.д.), и их копии;

- документы, подтверждающие наличие счетов в банках, с выписками по счетам;

- документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг, и их копии;

- копии кредитных договоров с выписками со ссудных счетов.

Да, участие в таких программах может оказаться отличным подспорьем, если у вас скромные доходы, а новое жилье необходимо. Сегодня государство совместно с крупнейшими банками предлагает специальные условия для некоторых категорий граждан. Речь о программах «Молодая семья», «Военная ипотека», «Социальная ипотека» и ряде других. Но будьте готовы, помимо обычной суеты с коммерческой ипотекой, собирать дополнительные бумажки и бегать по госучреждениям, доказывая свое право на помощь властей.

Каждый банк имеет свои методики для оценки надежности заемщика, однако причин на деле не так много – обычно это плохая кредитная история, ошибки и недостоверные сведения в документах, нерегулярность ваших доходов.

Решает данная проблема обращением за деньгами к банку-конкуренту или выбором другой квартиры. Но перед этим сделайте следующее:

- проверьте все бумаги, исключите ошибочные и сомнительные;

- запросите сведения о себе в Бюро кредитных историй – возможно, ваша финансовая репутация хуже, чем вам кажется;

- подумайте о том, чтобы предоставить более серьезный залог или пригласить созаемщика;

- если вам продолжают отказывать, попробуйте договориться с другом или родственником и оформить ипотеку на него, или обратитесь к профессиональному кредитному брокеру.

Нет, это не так - во всяком случае, пока. Сегодня некоторые СМИ действительно сообщают о том, что, согласно новым поправкам к Гражданскому кодексу, россиянам запретят досрочную выплату ипотечного кредита без разрешения. Однако в Государственной думе эти сведения опровергли. На данный момент все осталось по-прежнему: заемщик имеет право погасить задолженность в любое удобное ему время без согласования с банком.