Кризис заставил большинство из нас покупать меньше, разумнее тратить и серьезнее относиться к кредитам . При этом банки стали отказывать потенциальным заемщикам гораздо чаще, да и количество требований к желающим занять средства у финансовых организаций увеличилось. Насколько реально сегодня получить кредит и как это лучше сделать?
Если нарисовать портрет «идеального заемщика», то, по мнению большинства банков, ему должно быть от 27 до 50 лет, это офисный работник со стабильным доходом и подтвержденной справкой 2-НДФЛ хорошей «белой» зарплатой, трудящийся на последнем месте работы минимум шесть месяцев, а если речь идет о крупной сумме – минимум год. Он имеет хорошую кредитную историю, семью и ликвидное имущество, которое может быть использовано банком в случае невыплаты по кредиту - квартиру, машину и пр.. Еще один большой плюс заемщика в глазах банка – наличие у него поручителя.
Если вы получаете зарплату на счет в каком-либо банке, следует, прежде всего, узнать о предложениях этой кредитной организации. Банки особенно радушны к зарплатным клиентам, поскольку знакомых с их финансовым состоянием в деталях, и могут предложить льготные условия кредитования. Также банки зачастую охотно кредитуют своих вкладчиков.
Самая распространенная причина отказов – неправильно оформленные документы, причем сюда входит и предоставление недостоверной информации - сокрытие прошлых кредитов, неверно рассчитанная платежеспособность и пр. Вторая наиболее частая причина отказа - плохая кредитная история, особенно если в ней есть просрочки по прошлым ссудам и/или текущая задолженность перед банком. Сегодня банки особенно не любят заемщиков, на которых висит больше трех разноплановых кредитов. Отсутствие кредитной истории тоже может стать минусом. Если речь идет о крупной сумме и долгосрочном кредите, банки очень настороженно относятся к тем, кто часто меняет место жительства или работы. Неохотно дают кредиты людям, профессия которых связана с риском (пожарным, телохранителям и пр.), молодежи и пожилым (за исключением специальных программ кредитования, которые есть в некоторых банках). С началом финансового кризиса причиной отказов все чаще становятся нестабильное финансово-экономическое состояние работодателя, наличие безработного супруга или супруги или большого количества малолетних детей, маловостребованность профессии заемщика на рынке труда, сложнее стало получить кредит стало работникам ИП.
Чем больше сумма кредита – тем придирчивее банки относятся к заемщику. Для ряда банков важно наличие у потенциального заемщика стационарного телефона - для обеспечения надежной связи. Еще один важный момент – при потребительском кредитовании зачастую «в нагрузку» предлагается страхование жизни и здоровья заемщика. От него можно отказаться и таким образом попытаться сэкономить на расходах по кредиту. Однако без страхования некоторые банки могут предлагать повышенную ставку.
Если вы готовы прилично переплатить за то, чтобы быстрее стать обладателям необходимой вещи – возможно. Так как оформление срочного кредита в магазине требует минимального пакета документов, получить его обычно легче, а решение по нему принимается очень быстро, процентная ставка будет намного больше, чем по кредиту, выданному в банке. Если же время терпит, а потребительский кредит нужен на короткий срок – стоит обратить внимание на кредитные карты с длинным льготным беспроцентным периодом (90-100 дней), они могут быть гораздо выгоднее любых займов.
«На момент заключения договора потребительского кредита его полная стоимость (информационный показатель, включающий проценты по кредиту, и другие платежи, предусмотренные условиями договора) не может превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение этого показателя, рассчитанное для соответствующей категории кредита. Эти значения ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России на сайте www.cbr.ru», - обращает внимание начальник аналитического отдела управления организации и контроля надзорной деятельности ГУ Банка России по ЦФО Игорь Гречко
Большинство банковских учреждений предоставляют кредиты при условии, что сумма всех займов будет менее 30% от ежемесячного заработка. В некоторых банках, а также при оформлении ипотеки с господдержкой размер ежемесячного платежа может составлять до 45% совокупного дохода всех созаемщиков.
Прежде всего, попытаться выяснить, почему это произошло и исправить ситуацию, например собрать недостающие бумаги, найти поручителя, уменьшить сумму займа. Можно подать документы в другой банк: случается, что причиной отказа становится банальная техническая ошибка. Однако сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение. И чем больше и дольше приходится «бегать по банкам» - тем больше вероятность, что следующий банк обнаружит, что вы очень много раз безуспешно пробовали взять кредит и откажется практически автоматом.
«Банки принимают решение о выдаче кредита с учетом кредитной истории гражданина. Поэтому все чаще заемщики перед подачей заявки на оформление кредита, особенно крупного, решают заблаговременно изучить свое «финансовое досье». Ведь если выяснится, что в кредитной истории допущены ошибки, их можно своевременно исправить. Кредитная история хранится в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Чтобы получить информацию о своей кредитной истории, сначала надо выяснить, в каких именно бюро она хранится. Для этого необходимо направить запрос в подразделение Банка России – Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через нотариуса, кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, а также – с использованием кода субъекта кредитной истории – через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Ознакомиться с полным порядком получения кредитной истории можно на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории»», - советует начальник аналитического отдела управления организации и контроля надзорной деятельности ГУ Банка России по ЦФО Игорь Гречко